Эксперт компании «АльфаСтрахование»: Почему риски арендатора стоит застраховать

— Каковы главные преимущества страхования коммерческой недвижимости для владельца, какие есть опции?

— Коммерческое страхование недвижимости – это важный инструмент управления рисками для компании, так как позволяет учесть множество потенциально опасных для бизнеса событий и получить страховое возмещение в случае наступления таких событий. При коммерческом страховании недвижимости можно отметить два основных блока рисков: это страхование ответственности и страхование самого имущества.

Объектами коммерческой недвижимости могут быть:

• склады;
• помещения офисного назначения;
• торговые центры;
• производственные помещения;
• коммерческое имущество в аренде.

Страховым договором можно предусмотреть как комплексный подход, так и выбор определенных секций для страхования.

Например, вы можете застраховать ущерб от повреждения, гибели или утраты имущества вследствие пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей; падения на имущество летающих объектов.

И, конечно же, можно включить такие риски, как противоправные действия третьих лиц (грабеж, разбой, умышленное уничтожение или повреждения имущества и вандализм), что будет актуальным для любого бизнеса.

В этом случае у вас будут застрахованы конструктивные элементы здания и при желании можно включить отделку (внутреннюю/внешнюю отделку с остеклением) и инженерное оборудование.

Это что касается страхования самого коммерческого имущества, но нужно отметить и не менее актуальный блок рисков – страхование гражданской ответственности.

— Что такое страхование гражданской ответственности арендатора?

— Это вид страховой защиты, который покрывает финансовые риски арендатора (лица, снимающего жилое или коммерческое помещение), связанные с причинением вреда имуществу собственника, третьим лицам или их здоровью в результате действий или бездействия арендатора. Этот полис защищает арендатора от необходимости самостоятельно компенсировать убытки, возникшие по его вине в период аренды.

Что покрывает:

• Ущерб имуществу собственника. Например, если арендатор случайно устроил пожар, затопление, повредил отделку, мебель или инженерные системы (электрику, водопровод).
• Вред третьим лицам. Если действия арендатора привели к травмам гостей, соседей или повреждению их имущества (например, прорвавшаяся труба затопила квартиру снизу).
• Судебные издержки. Страховка может покрывать расходы на адвокатов, судебные иски или компенсации, если пострадавшие подают в суд на арендатора.
• Расходы на восстановление. Ремонт или замена поврежденного имущества собственника.

Страхование коммерческой недвижимости призвано минимизировать финансовые потери и обеспечить стабильность бизнеса даже в критических ситуациях, так как, страхуя гражданскую ответственность, вы можете не беспокоиться об ущербе, который будет нанесён тратим лицам.

— В каких случаях/ситуациях собственник просит арендатора застраховать ответственность?

— Во многих случаях страхование необязательно. Однако зачастую оно действительно необходимо – без коммерческой страховки предприятия подвержены рискам и могут столкнуться с финансовыми трудностями в случае непредвиденных обстоятельств. Любая организация – небольшая или крупная – может рассмотреть возможность приобретения страховки, если хочет оградить себя от потенциальных угроз и финансовых потерь.

В настоящее время страхование имущества, передаваемого собственником во временное пользование арендатору, уже стало нормой и собственники помещений часто прописывают в договорах аренды требования к страхованию, это гарантирует соблюдение интересов всех сторон: чтобы избежать претензий к владельцу недвижимости, если вина лежит на арендаторе.

— Чаще всего арендаторы приобретают полис страхования ответственности по собственному решению или по требованию арендодателя?

— Всегда по-разному, но не могу не отметить, что всё чаще крупные ТЦ и БЦ включают такое требование перед арендатором. И их можно понять. Столько событий уже произошло, когда горел тот или иной ТЦ/БЦ, а риски арендаторов и зачастую самого арендодателя не были застрахованы, что в свою очередь приводило к крупным затратам и банкротствам.

— Какова средняя стоимость полиса страхования ответственности арендатора для помещений разного типа и площади?

— Стоимость страхования ответственности определяется индивидуально для каждого объекта. На итоговую цену влияют следующие факторы: вид деятельности на объекте, его площадь, этаж и расположение, а также лимиты покрытия.  

Снизить стоимость полиса можно за счет франшизы — части убытков, которую берет на себя страхователь. Например, можно установить, что ущерб в пределах 10% от страховой суммы покрывается владельцем объекта, а превышающая часть компенсируется страховщиком. Это позволяет сократить расходы на полис, но при этом быть уверенным что имущество застраховано при значительных происшествиях.  

Таким образом, итоговая цена формируется комплексно, с учетом специфики объекта и условий страхования.

Для понимания, сколько может стоить страхование и насколько оно доступно каждому из клиентов, ниже мы приводим примеры с возможными суммами.

• Стоимость страхования офиса 50 м² с лимитом от 1 млн руб. составит от 10 000 руб./год;
• Стоимость страхования кафе 150 м² с лимитом от 10 млн руб. составит от 25 000 руб./год;
• А стоимость страхования производства площадью 500 м² с лимитом до 100 млн. руб. составит от 120 тыс. руб./год.

— Почему страхование — это выгодно?

— На этот вопрос мне всегда было ответить просто, особенно в нынешнее время.

Представьте, что у вас несколько магазинов, каждый стоит 15 млн руб., и в одном из них произошёл пожар, который уничтожил и ваше имущество, и соседние магазины.

Что будет делать собственник магазина, тем более если магазин в арендуемом помещении

1. Компенсирует ущерб из своих средств в 15 млн. и ущерб, причинённый соседним помещениям, а это не малые средства. Такой вариант не самый типичный в бизнесе, так как денег зачастую нет, все средства вложены в бизнес;
2. Еще один вариант - компенсировать средства за счёт займа, но при текущих ставках для бизнеса это будет очень непростой задачей;
3. И есть вариант, который зачастую выбирают ответственные собственники бизнеса — это заранее застраховать имущество и ответственность, чтобы не быть зависимыми от таких ситуаций.

Для вас всё станет очевидным, если вы посмотрите на эту ситуацию с другой стороны. Например, ставка на страхование гражданской ответственности будет примерно от 0,1%, а ставка в банке на средства для компенсации убытков - порядка 25+%. При таком взгляде все становиться очевидным.

— Как происходит процедура приобретения полиса страхования объекта коммерческой недвижимости/ ответственности арендатора коммерческой недвижимости?

— Мы живем в то время, когда важно максимально упростить все процессы взаимодействия, поэтому «АльфаСтрахование» предлагает быстрый и удобный сервис по оформлению страхования.

Для оформления полиса необходимо:

1. Перейти на сайт
2. Заполнить минимум данных об объекте;
3. Получить страховой полис и счет по электронной почте;
4. Оплатить счет.